El efecto Bola de Nieve

Vivimos en una sociedad de consumo. El estilo de vida que llevamos va a determinar el grado de consumismo en el que nos encontramos, generalmente es el siguiente:

Trabajamos toda la semana para gastar el fin de semana, trabajamos todo el mes para pagar deudas de los gastos del mes… ¿Te suena familiar?

Existe una imagen que nos ilustra ese estado financiero en el que se encuentran mucha gente, “La carrera del ratón”. “La carrera del ratón, sintetiza la figura de un ratón corriendo dentro de una rueda, sin poder salir de ella”. Financieramente hablando, la “carrera del ratón” son las deudas y los intereses, especialmente las tarjetas de crédito.

En el libro “The Total Money Makeover”, Dave Ramsey habla de los pasos que uno debe seguir para ser financieramente estable. A pesar de que muchas cosas aplican a lo que predico en el blog (como por ejemplo el fondo de emergencia, que para Dave Ramsey es de $1000) su libro está enfocado en personas que viven en Estados Unidos, donde los impuestos, IRS, 401k, Roth IRA son términos comunes pero para Latinoamérica no son aplicables. Sin embargo, su debt snowball™ si me parece interesante.

Según Dave, para aplicar el debt snowball (traducido como “Bola de Nieve de Deudas”) deberíamos:

1. Enlistar todas nuestras deudas (excluyendo las hipotecas) de menor cantidad a mayor cantidad de deuda.

2. Pagar el mínimo en todas las deudas excepto la que tiene el menor balance.

3. Depositar todo lo que puedas, hasta la más mínima cantidad (si es un solo billete o moneda, ¡sirve!) a la deuda más pequeña.

4. Cuando termines de pagar la deuda más pequeña, no alteres el monto que usas para pagar las deudas, sino que comienza el proceso de nuevo, pagando el mínimo en todas las deudas menos en la queahora ocupa el lugar de ser la deuda más pequeña.

Este método genera mucha controversia, porque no ataca el problema de los intereses; puedes estar pagando una deuda pequeña que tiene menos intereses que la grandota, como una tarjeta de crédito, por ejemplo. Dave Ramsey explica: “La razón por la que se trabaja de la más pequeña a la más grande es para tener el cambio de actitud hacia las deudas: al quitarse una deuda de encima, por más pequeña que sea (…), se prefiere la modificación de la actitud antes que la matemática”.

Sin embargo, a pesar de todo esto y los comentarios que hay en la web sobre el libro, estaba un poco escéptico, porque siempre había tratado y nunca había podido salir de las deudas. Después del paro del 2002-2003, tuve una deuda en 3 tarjetas de crédito, y la forma de pagarlas fue traumática y larga, pagando tal vez el triple de la deuda (toda la explicación ocuparía todo un artículo, tal vez m e anime y lo comente luego).

Gracias a esa traumática experiencia, le di el beneficio de la duda a Dave Ramsey y apliqué el “efecto bola de nieve” y funcionó para mí. En el 2005, tenia aproximadamente unos $18000 en deudas que fui acumulando (2 tarjetas de crédito en un banco, un préstamo bancario personal) pero en 8 meses sali de ellas. Estaba en shock, literalmente. Después de haber intentado por años, pude hacer eso en meses, ¡y con 2 niños y esposa! Anteriormente estaba soltero, así que esto flo considero como un esfuerzo extra.

Muchos de ustedes estarán pensando actualmente… “pero si yo pago el mínimo en mi tarjeta de crédito, eventualmente pagaré la deuda”… ¡INCORRECTO!!!Aquí tienen un ejemplo con esta sencilla calculadora.

Digamos que tenemos una deuda en la tarjeta de 1000 dólares, al 25% de interés y con un pago mínimo del 5% del total en la deuda, en este caso serían $50.

Bajo este ejemplo, te tomaría 2.3 años en pagar tu tarjeta ¡asumiendo que no la vuelves a usar más! Y para colmo, habrás pagado $307 en interés acumulado. Eso es casi como pagar la deuda 2 veces. El único beneficiario de esto es ¡TU BANCO! Si tan solo pagáramos por ejemplo, la mínima cuota del auto y un poquito más, digamos $10 adicionales, pudieras reducir la cantidad de meses y también los intereses que deberías pagarle a tu banco.

Esta deuda la cancelas si dejamos de consumir y entonces el banco no se hace rico a costa de nosotros. El efecto bola de nieve si es efectivo: permite proveernos de una sensación de que estamos alcanzando cierto logro, y eso nos motiva a continuar cancelando todas las deudas.

¿Porqué debemos salir de las deudas? A veces parecería obvio hacerse la pregunta, la realidad es: no podremos alcanzar Seguridad Financiera si tenemos deudas que no generan valor, como la deuda en tarjetas de crédito, financiamiento de muebles o electrónicos (pague en 12 cuotas, nosotros le financiamos la inicial, etc). ¿Quieres obtener 100% descuento en una oferta? Muy sencillo, ¡no gastes en esa oferta! Lo más seguro es que no necesites ese artículo, y solo te impulsa el hecho que está en “oferta”. Si queremos salir de nuestras deudas, debemos tomar acciones.

En Resumen: 1) Comienza el efecto bola de nieve, ordenando tus deudas de menor a mayor. Paga el mínimo en todas las deudas menos en la más pequeña, allí paga un poco más, lo que sea; luego cancélala y continúa con la próxima, manteniendo el mismo nivel de pagos. 2)No utilices la tarjeta de credito hasta que hayas pagado todo el saldo; a partir de alli comienza diciendole a tu banco que te debite el monto total a final de cada mes, con esto no generaras intereses de mora.

ESCRITO POR:  Dave Ramsey
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